Pause.se
Allt om ekonomi & finans
Pause.se är en sida som finns för att hjälpa dig att bättre förstå konceptet med ränta. De allra flesta av oss kommer i kontakt med ränta flera gånger under vårt liv. Det rör sig både om utlåningsränta, alltså ränta du betalar på lån och inlåningsränta, ränta eller avkastning du får på sparkonto eller andra investeringar.
Ränta är ett koncept som kan vara relativt svårt att förstå sig på, speciellt när det kommer till lån eftersom det finns flera olika begrepp. När du jämför lån exempelvis kommer du se att det står både nominell ränta och effektiv ränta, och då är det viktigt att du har koll på vad de två begreppen betyder.
På den här sidan hittar du förklaringar på alla viktiga begrepp på ett enkelt och pedagogiskt sätt, samtidigt som vi ger dig tips på vad du bör tänka på när det kommer till räntor på olika lån. Exempelvis kan du förhandla ränta på bolån, men då behöver du ha koll på vad som gäller.
Ränta kan vara svårt att förstå sig på, men med grundläggande kunskaper som du får här kommer du att kunna ta mycket bättre beslut, och faktiskt känna att du har koll på vilka villkor du tackar ja till. Du behöver inte vara expert på räntor, men du behöver ändå ha någorlunda koll på terminologin.
Blogg
Få låg ränta på ditt privatlån
Räntan på privatlån varierar väldigt mycket mellan olika långivare, men också beroende på din kreditvärdighet. I den här artikeln får du veta allt du behöver veta om privatlån och ränta, samt hur du får den lägsta räntan.
Vilken ränta har ett privatlån?
Räntan på privatlån brukar i genomsnitt ligga på runt 5–7 %. Men räntan kan vara både högre och lägre än så, och därför bör du jämföra olika lånerbjudanden innan du tar ett lån. Det är den nominella räntan som är mellan 5–7 % men för att göra en bra jämförelse bör du också titta på den effektiva räntan.
Den lägsta räntan som erbjuds på privatlån är 2,95 %, men du behöver då också titta på andra avgifter för lånet, så som uppläggningsavgift och aviavgift, eftersom de istället kan vara höga om räntan är låg.
Så får du bästa räntan på privatlån
Bäst ränta får du på ett privatlån genom att ha god kreditvärdighet. När du ansöker om ett privatlån görs en kreditupplysning på dig som talar om din kreditvärdighet. Hög kreditvärdighet ger oftast en möjlighet till bättre ränta, eftersom du då är ett säkrare kort för långivaren att låna ut till.
Bra kreditvärdighet får du genom att exempelvis ha fast anställning, relativt hög inkomst, inga betalningsanmärkningar och inte har många tidigare kreditupplysningar gjorda på dig. Se över om du kan göra något för att förbättra din kreditvärdighet innan du ansöker om ett lån.
Går det att förhandla ränta på privatlån?
Nej, du kommer inte kunna förhandla om räntan på ett privatlån som du exempelvis kan göra på ett bolån. Men ett tips för att få låg ränta är att jämföra olika lån via en låneförmedlare.
Då görs endast en kreditupplysning på dig, och du kan sedan jämföra vilken långivare som kan erbjuda bäst ränta. Tänk på att titta både på den nominella räntan och den effektiva räntan när du jämför lån.
Skatteavdrag på ränta
I Sverige har man rätt att göra skatteavdrag på de räntor man betalar, men det finns en del regler att ha koll på gällande detta. I den här artikeln går vi igenom det mesta du behöver veta för att kunna göra korrekta skatteavdrag på räntorna.
När får jag göra skatteavdrag på ränta?
Du får göra skatteavdrag på de räntor du betalar, alltså om du har olika lån eller krediter med räntor. Du får enbart göra avdra på lån som du själv är betalningsansvarig på. Det vill säga om du betalar av på ett lån tillsammans med någon annan, men inte står för lånet får du inte göra avdrag.
Det spelar ingen roll vilken typ av lån du har, så länge det är till en godkänd långivare. Men du får avdrag för ränta på bolån såväl som på privatlån. Du kan ibland även få avdrag på ränta på ett lån till en privatperson.
Du får endast avdrag för räntan
Det är viktigt att komma ihåg att du kan endast göra avdrag på själva räntan på lånet, och inte andra avgifter. Har du exempelvis betalat för en uppläggningsavgift och aviavgifter under året får du inte göra avdrag för dessa.
Gör avdrag för ränta i deklarationen
Det är i din inkomstdeklaration du gör skatteavdrag för dina räntor varje år. Banker och kreditinstitut skickar kontrolluppgifter automatiskt varje år, och dina avdrag bör därför redan vara förifyllda i din deklaration.
Skulle de inte vara det, men du vet att du har betalat ränta ska du lämna uppgifter om långivarens namn i deklarationen. Det gäller även om du har ett lån till en privatperson som du betalar ränta på.
Ränta på sparkonto
I dagens läge finns det tyvärr många sparkonton som inte ger dig någon som helst ränta. Men det går fortfarande att hitta sparkonton där du får ränta, även om den många gånger är relativt låg. I den här artikeln går vi igenom vad du ska tänka på gällande ränta på sparkonton.
Sparkonto med ränta
Det finns sparkonton med ränta, även om räntan vanligtvis är väldigt låg på dessa. Du kan utan större svårigheter hitta sparkonto där du får cirka 0,80 % upp till 1 % ränta på dina besparingar. Det är alltså relativt låg ränta, men då får man ha i åtanke att det är en riskfri investering.
Precis som när du tar lån kan du jämföra olika sparkonton innan du väljer att öppna ett. Det finns jämförelsetjänster på nätet som gör det mycket enkelt att hitta sparkontot med bästa räntan. Ibland kan du få högre ränta om du sparar över en viss summa.
Tidigare kunde man kan högre ränta på sparkonton utan insättningsgaranti, men sedan januari 2021 är dessa typer av sparkonton förbjuda i Sverige.
När är ett sparkonto med ränta en bra investering?
Eftersom ett sparkonto med ränta är en riskfri investering är det ett bra alternativ för sparande under en kortare tidsperiod eller för ett buffertsparande där du snabbt behöver kunna få tillgång till dina pengar.
Eftersom ränta på ränta effekten blir väldigt låg är det inget bra alternativ när du vill leva på din avkastning.
Leva på avkastning
Har du hört om att en del människor kan leva på avkastning från sina besparingar/investeringar? Vad innebär egentligen det och hur mycket pengar behöver du ha investerat för att det ska vara möjligt? Det går vi igenom här.
Kan man leva på avkastning?
Man kan absolut leva på avkastningen, alltså räntan du får på dina besparingar. Det kommer dock krävas att du ha riktigt stora besparingar för att kunna få en rimlig summa pengar varje år att kunna leva på. För de allra flesta tar det många år att komma upp till ett tillräckligt stort kapital.
För att ha störst chans att kunna leva på din avkastning bör du investera på börsen, eftersom den historisk sett ger högre avkastning än exempelvis sparkonto. Det som är viktigt att komma ihåg att att investeringar på börsen är alltid en risk, börsen kan gå ner mycket kraftigt och du förlorar då pengar.
Ränta på ränta effekten är din allra bästa vän när du vill kunna leva på din avkastning, eftersom den gör så att utvecklingen ökar snabbare och snabbare över tid. Vill du kunna leva på din avkastning är det därför bra att komma igång med sparandet så tidigt som möjligt.
Så stort kapital behöver du för att kunna leva på räntan
Har du ett kapital på 3 000 000 kronor kommer du att kunna ta ut cirka 20 000 kronor i månaden, vilket många tycker är ett minimum för att kunna leva på ett bra sätt. Men detta kommer självklart att variera beroende på hur stora utgifter du har.
Räkna ut hur mycket pengar du behöver för att leva på avkastning:
- Bestäm hur mycket pengar du vill kunna ta ut varje månad. Här behöver du ta hänsyn till dina utgifter. Gör upp en hushållsbudget för att se hur mycket du behöver för att kunna täcka alla dina månatliga utgifter.
- Bestäm hur stor procentuell avkastning du ska räkna på varje månad. Man brukar säga att man kan förvänta sig en avkastning på 7 % om man investerar på börsen. Men rekommendationen är att räkna med 5 % för att vara beredd på en lägre avkastning.
- Räkna ut hur mycket pengar du behöver spara. När du vet hur mycket pengar du behöver i månaden kan du räkna ut vad din ”årslön” behöver vara. Som exempel 20 000 x 12, då behöver du alltså 240 000 kr per år. Du tar sedan årslönen delat med den förväntande avkastningen, alltså 240 000 / 5 %. Du får då svaret att du behöver spara ihop 4,8 miljoner kronor.
Ränta på bolån
De allra flesta behöver ta ett bostadslån för att kunna köpa bostad. Räntan på bolån kan variera mycket mellan olika långivare. Men vad är egentligenen bra ränta på ett bolån? Och går det att förhandla om räntan? Läs vidare för att få veta mer.
Vad är räntan på bolån?
Den genomsnittliga räntan på bolån ligger just nu på mellan cirka 1,20 % och 1,90 %. Räntan varierar beroende på hur lång bindningstid du väljer att ha. Ju kortare bindningstid du väljer, desto lägre blir räntan. Det är också viktigt att komma ihåg att räntan varierar över tid.
Just nu är räntorna väldigt låga, och har varit det under en längre period. Det går inte med säkerhet att förutspå vad som kommer att hända med bolåneräntorna, men historiskt har räntorna varit både mycket höga och mycket låga.
Kan man förhandla ränta på bolån?
Till skillnad från privatlån kan du på ett bolån förhandla om räntan. Om du ska teckna ett nytt bolån kan det vara enklast att helt enkelt jämföra lån mellan olika långivare via en lånförmedlare, och välja det som kan erbjuda dig bäst ränta. Men du kan också förhandla räntan på befintliga lån.
Tips för att förhandla ränta på bolån:
- Jämför olika räntan hos andra långivare. Det är bra att ha underlag på vad andra långivare kan erbjuda dig för ränta. Bankerna vill behålla sina kunder och finns risken att du byter kan banken bli mer generösa.
- Jämför bankens egna snitträntor mot vad du betalar. Kolla upp vad banken har för snittränta, betalar du högre än det har du goda förutsättningar för att förhandla ner din ränta.
- Var alltid påläst och förberedd. Se till att ha koll på siffrorna och annat viktigt innan du börjar förhandla om räntan. Banken vill såklart tjäna så mycket pengar som möjligt, men genom att du ha kunskap slipper du hamna i ett underläge.
Vad baseras räntan på ditt bolån på?
Räntan på ditt bolån hamnar på det du och banken kommer överens om. Till skillnad från privatlån är det ingen direkt korrelation mellan din inkomst och räntan. Din inkomst däremot påverka hur stort bolån du kan ta.
Lånet kommer att variera beroende på om du väljer rörlig eller fast ränta. En rörlig ränta är lägre, eftersom det är mer osäkert. Räntan förändrar under tid, och kan snabbt stiga om du har otur.
Lägsta boräntan
Lägsta boräntan brukar du kunna få hos Avanza och Nordnet. Där kan du få så låg ränta som 0,69 %. Det som är viktigt att komma ihåg med dessa bolån är dock att du sällan kan få en lika hög belåningsgrad som hos andra banker. Exempelvis har Nordnet en belåningsgrad på
Ränta på SMSlån
SMSlån är kända föra att ha hög ränta, men vad brukar egentligen räntan ligga på för dessa lån? Och varför blir den effektiva räntan så extremt hög, och vad innebär det? Allt detta går vi igenom i den här artikeln.
Vilken ränta är det på SMSlån?
Ett SMSlån eller snabblån som det också kallas för brukar ha en ränta på mellan 4,9 – 40 %. Då är det alltså den nominella räntan man pratar om. Som du ser kan den variera oerhört mycket, men den kan aldrig överstiga 40 % eftersom det är maxtak för nominell årsränta på lån i Sverige.
Effektiv ränta på SMSlån
Den effektiva räntan på SMSlån kan många gånger bli över 1 000 %, men det innebär inte att du kommer att betala 10 gånger lånebeloppet. Därför an den effektiva räntan bli ganska missvisande, även om den är ett bra verktyg för att kunna jämföra olika lån.
Anledningen till att den effektiva räntan blir så hög på dessa lån är att återbetalningstiden oftast är väldigt kort. För att räkna ut den effektiva räntan används en avancerad matematisk formel, och ju kortare återbetalningstid desto högre blir den effektiva räntan i procent.
Faktum är att det inte är tillåtet att ta ut mer i ränta och avgifter än vad lånebeloppet är. Så om du har lånat 2 000 kronor kan de sammanlagda avgifterna för olika kostnader och räntor inte överstiga 2 000 kronor.
Räkna ut kostnaderna för ett lån
Det kan vara bra att räkna ut den faktiska kostnaden för ett lån, eftersom både nominell och effektiv ränta anges i procent, som kan vara svårt att få ett grepp om. Du kan använda dig av Konsumenternas lånekalkyl för att räkna ut kostnaderna för dina lån.
Realränta
Realränta är kanske inget begrepp som man vanligen pratar om när det gäller privatekonomi, men det kan ändå vara bra att ha grundläggande kunskaper om vad det innebär. I den här artikeln går vi igenom vad realränta är för något och vilken koppling det har till nominell ränta.
Vad är realränta?
Realränta är den räntan du får när du räknar bort inflationen från den nominella räntan på ditt lån eller ditt sparande. Realräntan är alltså justerad för förändringar i penningvärdet som sker över en viss tidsperiod.
En placering med fast realränta ger därmed ett förutbestämt belopp. Men realräntan är svår att räkna exakt i förskott eftersom man inte vet exakt hur stor inflationen blir. Eftersom man i Sverige får dra av räntekostnader kan man vid investering vid exempelvis husköp räkna fram en ränta som också tar hänsyn till inflationen.
Formel för realränta
Det går att räkna ut realräntan genom att ha koll på den nominella räntan och inflationen. Realräntan räknar man ut genom formeln:
Realränta = nominell ränta – inflation
Exempel på hur realränta fungerar i praktiken
Om du sätter in 1 000 kronor på ett sparkonto i ett år, där du får en nominell ränta på 2,5 procent har du efter ett år 1 025 kronor. Men om priserna har stigit med tre procent under samma år på grund av inflation skulle du behöva 1 030 kronor för att kunna köpa samma saker med pengarna.
Det innebär att den verkligen avkastningen då är -0,5 procent och det är detta som kallas för realräntan. Du får den alltså genom att ta den nominella räntan på 2 minus inflationen på 3, som alltså blir -0,5.
Nominell ränta
När du ansöker om ett lån behöver du ha koll på vilken ränta lånet har. Oftast anges två olika räntor, både nominell ränta och effektiv ränta. I den här artikeln går vi igenom vad nominell ränta är och vad du behöver ha koll på.
Vad är nominell ränta?
Nominell ränta är den räntan du betalar på lånet varje månad. Den nominella räntan anges alltid som en procentsats av lånet, och även om du betalar ränta varje månad vanligtvis brukar den nominella räntan anges per år.
När du tar ett lån kan det exempelvis stå att lånet har en årlig nominell ränta på 5 %, då innebär det att du betalar 5 % av lånets storlek i ränta under ett år.
Du kan relativt enkelt räkna ut den nominella räntan på ett lån genom en formel, medan den effektiva räntan är mycket mer komplex.
Nominell ränta – svårt att jämföra
När du ansöker om ett lån ska du alltid titta på den nominella räntan, och självklart är det önskvärt att den är så låg som möjligt. Men att enbart jämföra den nominella räntan kan vara svårt eftersom det ger en missvisande bild.
En del långivare har en mycket låg nominell ränta, och använder det som marknadsföringsstrategi. Men istället tillkommer andra avgifter som gör att den totala kostnaden för lånet ändå blir högt. Därför ska effektiv ränta alltid anges enligt konsumentkreditlagen.
Så räknar du ut ränta på ränta
Ränta på ränta är ett välkänt begrepp inom ekonomi, och handlar om att du får ränta på din avkastning. I den här artikeln går vi kort igenom vad ränta på ränta är för något samt hur du räknar ut det genom en formel.
Vad är ränta på ränta?
Ränta på ränta är den avkastning du får på din avkastning när du har investerat pengar. Det är den starkaste effekten som finns på finns på finansmarknaden, och det är också den som gör att det går att leva på avkastningen på sina investeringar.
Kort och gått kan man säga att den räntan du får av dina investeringar, oavsett om det är på ett sparkonto eller i aktier och fonder återinvesterar du, som då sedan växer ytterligare.
Räkna ut ränta på ränta med en formel
Du räknar ut ränta på räntan med formeln investerat belopp x (1+årsavksatning)^antal år. Säg att du investerat 100 000 med en årsavkastning på 7 % i 10 år, blir uträkningen 100 000 x (1+0,07)^10 = 196 715 kronor. Din totala intjänade ränta under tidsperioden är alltså 96 715 kronor.
Formeln tar då hänsyn till årsavkastningen, hur mycket du har investerat och antalet år för investeringen. Om du sparar på börsen är det såklart svårt i förväg att veta den exakta årsavkastningen eftersom den varierar. Månadssparar du även varje år ökar även beloppet över tid.
På börsen brukar man räkna med att en genomsnittlig årsavkastning ligger på 7 %, men den kan vara både högre och lägre. Sparar du på ett sparkonto med ränta är det enklare att räkna exakt på vad årsavkastningen blir om du vet hur mycket du kommer spara varje månad.
Så räknar du ut den effektiva räntan
Den effektiva räntan är den totala kostnaden för ett lån, alltså den nominella räntan plus övriga avgifter så som uppläggningsavgift och aviavgifter. Om du vill räkna ut vad den effektiva räntan för ett lån är kan du göra det om du vet alla kostnader.
Räkna ut effektiv ränta
Att räkna ut den effektiva räntan kan kännas ganska svårt, men det kan vara viktigt att göra det för att få bra koll på vad du faktiskt kommer att betala för ett lån i slutändan. Om återbetalningstiden på ett lån är väldigt kort, kommer den effektiva räntan oftast att bli hög.
Det finns en formel för att räkna ut den effektiva räntan, men du kan också använda dig av Konsumenternas lånekalkyl för att vara säker på att du får rätt kostnad.
Räkna ut effektiv ränta med en formel
Om du har tillgång till alla uppgifter för ett lån kan du räkna ut den effektiva räntan. Men den kan kännas relativt svår att räkna på.
Formeln för den effektiva räntan ser ut enligt följande:
Effektiv ränta = (1+i/n)^n-1
n = antal återbetalningstillfällen per år
i = årsränta
Räkna ut den totala kostnaden för lån
Den effektiva räntan för ett lån ska alltid anges i villkoren och det finns egentligen ingen större anledning för dig att räkna ut procentsatsen för den effektiva räntan. Däremot kan det finnas desto större anledning att räkna ut vad den totala kostnaden för ett lån blir.